ما هو القرض
ما هو القرض
تعتبر القروض؛ أي ممتلكات أو نقود أو حتى سلع يقوم شخص ما أو جهة معينة بتقديمها لشخص آخر مقابل سداد قيمتها في المستقبل. فإذا كنت تفكر في أخذ قرض ما، سنطلعك في هذا المقال على كل ما يخص القروض وأنواعها، وشروط الحصول عليها. لكن دعنا نعرّف القرض بشكل أكثر دقة أولاً.
تعريف القرض
القرض هو دين تحصل عليه من المقرض (سواء كان حكومة، أو مؤسسة مالية أو شركة) مقابل تسديده مع رسوم مالية، مضافاً إليه فائدة في كثير من الحالات، أو قيمة المرابحة في حالة القرض الاسلامي. ويمكن أن يكون القرض مبلغاً محدداً يدفع لمرة واحدة، أو خط ائتمان ذو سقف محدد. يطلب المقرض في بعض الحالات كفيلاً أو رهناً لعقار، أو ضمانات أخرى؛ كتوقيع سندات تضمن حقه في تسديدك لقيمة القرض مع الفائدة والرسوم بشكل كامل.
كما أن أنواع القروض الشخصية المختلفة تجعلها قادرة على خدمة شريحة كبيرة من الناس، مثل: القروض الشخصية، التجارية، المضمونة، وغير المضمونة.
مكونات القرض
هناك عدة مصطلحات مهمة يجب أن تكون على دراية بها عند التقدّم بطلب الحصول على قرض، خاصة قبل توقيع العقد مع المقرض، ولتكون قادراً على معرفة حجم القرض وكيف يمكنك تسديده، وهذه المصطلحات هي:
المبلغ الأصلي
هو مبلغ المال الذي طلبت اقتراضه
مدة القرض
المدة الزمنية التي يتعين عليك سداد القرض خلالها
سعر الفائدة
معدل الزيادة في المبلغ المدين، ويتم التعبير عنها بالنسبة المئوية السنوية (APR)
الدفعات الشهرية
المبلغ الذي يجب دفعه شهرياً أو أسبوعياً بحسب شروط القرض، ويمكن تحديده استنادًا إلى المبلغ الأصلي، ومدة القرض، وسعر الفائدة من خلال جدول الاستهلاك
الرسوم الإضافية للقرض
مثل رسوم التأسيس، أو رسوم الخدمة، أو رسوم التأخير في الدفع. كما قد يتم طلب ضمانات للقروض الكبيرة، مثل: العقارات أو المركبات. والتي يمكن للمقرض مصادرتها بموجب القانون في حال تخلّفك عن سداد القرض.
منافع القروض
تسمح القروض بزيادة إجمالي العرض النقدي من الناحية الاقتصادية، وتفتح المجال للمنافسة عن طريق تقديم القروض للشركات الناشئة. كما تعود بالنفع على التجار باستخدام التسهيلات والبطاقات الائتمانية. أما عن الفائدة والرسوم الأخرى التي يأخذها المقرض من المقترض؛ فهي مصدر للعائدات بالنسبة للمقرض.
أما عن منافع القروض على الأفراد فتتنوع بشكل كبير؛ فهي قادرة على مساعدتهم في حل الكثير من المشاكل المالية التي تواجههم، وتسهل عليهم شراء ملكية ما في وقت قصير.
سعر الفائدة
كما ذكرنا سابقاً؛ فإن الفائدة هي النسبة المئوية المضافة لقيمة القرض في السنة الواحدة، والتي يمكنك تسديدها بصورة شهرية عند تقسيط قيمة القرض. ومن الجدير بالذكر أن القروض ذات أسعار الفائدة العالية ستكلفك المزيد من المال، وتزيد من طول فترة السداد مقارنةً بالقروض ذات سعر الفائدة الأقل.
لتتمكن من فهم سعر الفائدة بشكل أفضل افترض أنك تريد اقتراض مبلغ 1000 دينار من إحدى البنوك أو شركات التمويل، كانت نسبة الفائدة 5%، وقررت تسديد مبلغ 150 دينار شهرياً؛ سيستغرق ذلك مدة سداد أقصر بكثير من مدة السداد التي ستخضع لها عند الاقتراض من بنك أو شركة تمويل تعتمد سعر فائدة 20%؛ حيث سيكون المبلغ المستحق عليك أكبر بكثير.
كيف تتم عملية الإقراض
هناك طريقتان للحصول على قرض؛ إحداهما طويلة والأخرى مختصرة، وهما كما يلي:
القرض الفوري
يعتمد مبدأ هذا القرض على تسليم المقرض قيمة القرض لك في اليوم نفسه. ويمكنك طلب القرض الفوري (كقروض يوم الدفع، والقرض الإسلامي، وحتى القروض على السكوترات) عن طريق تقديم طلبك عبر موقع المقرض الإلكتروني، أو عبر تطبيقات الهواتف الذكية الخاصة به، أو في المكتب الرسمي لشركة الإقراض. وستتم العملية بدون تعقيدات وباستخدام هويتك الشخصية وإثبات دخلك. ثم ستحصل على موافقة سريعة من المقرض وتستلم المبلغ المطلوب نقداً أو عبر محفظتك الإلكترونية.
القرض التقليدي
عندما تحتاج إلى المال، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض من شركة أو بنك، حيث سيُطلب منك تقديم تفاصيل معينة، مثل:
هويتك الشخصية
جواز السفر الخاص بك
سبب تقدمك للحصول على قرض
كشف لدخلك الشهري أو السنوي
رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك
وغيرها من المعلومات الأساسية. ثم يقوم المقرض بمراجعة طلبك، وقياس نسبة الدين إلى الدخل؛ لتقييم إمكانية سدادك للقرض في الوقت المحدد. واستنادًا إلى طلبك، سيقوم المقرض إما بالموافقة أو رفض الطلب مع توضيح السبب.
في حال تمت الموافقة على طلبك، ستوقع على عقد أطرافه أنت وجهة الإقراض، وسيباشر المقرض في عملية تسليم قيمة القرض مهما كان نوعها.
شروط القرض
هناك شروط للقرض يجب الاتفاق عليها من قبل الطرفين قبل توقيع العقد وصرف الأموال؛ ففي بعض الحالات، يطلب المقرض تقديم ضمانات والتي يتم إيضاحها في العقد. كما تحتوي معظم عقود الإقراض على بنود تخص الحد الأقصى للفائدة، والمدة الزمنية التي تسبق فترة السداد. كما يجب أن يكون سبب طلب القرض منطقياً.
أسباب صرف القروض
يتم صرف القروض لأسباب عديدة، منها:
شراء السلع
دمج الديون
تمويل المشاريع التجارية
التجديدات
الاستثمار
توسيع الشركات
عمليات الشراء الضخمة
دفع الفواتير الغير متوقعة
عوامل تؤثر على حصولك على الموافقة
هناك العديد من العوامل التي تحد من فرصك في الحصول على القرض، وموافقة المقرض على طلبك، ومن هذه العوامل:
التقييم الائتماني
إذ يهتم المقرض بعدد ديونك وقيمتها، وتاريخ حصولك على قروض سابقة ومدى التزامك بتسديدها؛ فالدفعات المتأخرة، وإعلان الإفلاس تؤثر بصورة كبيرة على تقييمك الائتماني
نسبة الدين إلى الدخل
بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يشترط المقرض حدًا دنيوياً للدخل، ومقدار الديون؛ مما يضمن أنك لن تواجه أي مشكلة في السداد
قيمة الدفعة الأولى
استعدادك لدفع دفعة أولى ذات قيمة كبيرة يعزز من ثقة المقرض في قدرتك على تسديد قيمة القرض
تاريخ بدء العمل
قد يشترط المقرض عدد سنوات محدد من التوظيف المستقر، خاصة في حالة القروض العقارية
قيمة وحالة الرهن
يهتم المقرض بطبيعة العقار أو السيارة التي تقدمها رهناً (ضماناً) لتسديد قيمة القرض
نصائح قبل طلب الحصول على قرض
هناك بعض الأسئلة التي ننصحك بطرحها على المقرض، لتكون على علم بجميع التفاصيل، وهي كالآتي:
كم سيستغرق الأمر للحصول على المال؟
كم يبلغ سعر الفائدة على القرض؟
كم تبلغ مدة القرض؟
هل هناك أي رسوم مترتبة على عملية الإقراض؟
بعد أن عرفت كل ما يخص القروض، احرص على زيادة فرصتك في التأهل للحصول عليها؛ من خلال إظهار مدى التزامك بتسديد الديون، لذا ننصحك بسداد القروض وديون البطاقات الائتمانية بشكل فوري، وتجنب الديون غير الضرورية، كما أن هذا سيؤهلك للحصول على أسعار فائدة أقل.
كما ننصحك باللجوء إلى القروض الفورية والتي تزيل عنك عناء تقديم الكثير من الأوراق، وتكبد مشقة الحصول على الموافقات على التقييم الائتماني. اكتشف عالم القروض الفورية من المال للتمويل الآن!